車屋の現役営業マンが語る【オートローン審査】で「ローン会社が重要視しているポイント」と「心配な方がローンに通りやすくなる方法」

車のローン（オートローン）を審査する時、

通るか通らないかでドキドキした事ありませんか？

私も20代の頃に人生初のオートローン審査をした時はすごくドキドキしたのを覚えております。

逆に車屋の営業マンの立場になってみて色々思うところがあるので、

これから車をローンで初めて買う方や、

ローンが通るか心配な方のローン審査のアドバイスになれば幸いです。

車のローンの種類

車のローンといっても、

「どこで借りるか？」によって種類があります。

大きく分けて、

• 銀行や信用金庫で扱う
  マイカーローン
  
• ディーラーで扱う
  自動車メーカーローン
  
• 一般的な車屋が扱う
  オートローン

の3つが有ります。

先ずはそれぞれの違いと、

メリット・デメリットを簡単に説明したいと思います。

銀行系マイカーローン

銀行や信用金庫などが扱っているローン

最近ではネット申し込みが出来たり窓口にわざわざ行かなくても大丈夫になりました。

自動車メーカーローン

主に正規ディーラーが取り扱うローン

トヨタならトヨタファイナンス、

日産ならニッサンフィナンシャルサービス等のメーカーが運営しているローン会社

オートローン

大小関わらず一般の車屋が使っているローン

オリコ（オリエントコーポレーション）、ジャックス、セディナが有名で、

プレミアムファインシャルサービスやイオンプロダクトファイナンスは新鋭ながらも利用可能な店舗は多い

オートローンについて

審査の流れと情報ネットワークシステム

昔は複写式の用紙に必要事項を明記し、

ローン会社へFAXをして審査を行って貰っていたのですが、

最近ではネットの申し込みだけでローン審査が完結するようになりました。

中古車情報誌goo-netのサイトでは、

掲載している企業の在庫車両ページによっては、

ページ内にその車両での審査が出来るリンクが付いております！

ローンの審査の流れ

1. FAXならそのお客様の内容をローン会社が情報システムに送信、
   又はお客様や車屋がお客様の内容を入力したものを情報システムに送信
2. それぞれローン会社の審査部門が情報システムでお客様の内容を確認し
3. ローン会社がローン審査の可否を販売店に連絡
4. 販売店がお客様に連絡

ここで言う情報システムですが、

「個人情報を扱う金融系の情報ネットワークシステム」です。

例えば、

オリコが見ている内容とジャックスが見ている内容が同じという事が多々有ります。

要は、

一般的にはオリコが駄目ならジャックスも駄目という事となります。

ここで言う「個人情報を扱う金融系の情報ネットワークシステム」 が、

どういう情報を見ているかを次でご説明します。

審査に必要な情報

審査において最低限必要な情報が有ります。

ローン会社はこれらの情報を見るのですが、

お客様から、

「家のローンが有るのですが通りますか？」とか、

「もう1台車を持っているのですが大丈夫ですか？」とか、

「年収が低いのですが大丈夫ですか？」とか、

よく聞かれます・・・

私の経験談ですが、

「お客様が心配されている事」と、

「ローン会社が審査の判断基準にしている事」が、

少し食い違っているケースが多いので、

ローン会社が何を重視しているのか、

私の経験談を元に、

【ローン会社が審査において重要視しているポイント】

を考察してみたいと思います。

ローン会社が審査において重要視しているポイント

個人情報の特定

氏名、住所、生年月日、免許証番号等、

先ずは個人を特定します。

余談ですが、

「自宅の固定電話が無いと通りにくい」なんてのは今となっては都市伝説ですので、

携帯番号だけで大丈夫です！

住宅ローンの有無

お客様から「家のローンがあるのですが大丈夫ですか？」と、

良く聞かれますが・・・

家のローンは一般的に車より金額の大きい一生物の買い物です。

住宅ローンに通るという事は「一定水準の信用がお客様に有る」という事ですので、

オートローン審査には有利に働きます。

勤め先の内容

オートローンの場合、

銀行ローンと違い職種によって金利が変るとういう事は有りません。

がしかし・・・

あくまで私個人の見解ですが、

風俗業や水商売系は若干審査が厳しくはなるような気がします。

あと、

経営者や個人事業主よりは一般のサラリーマンの方が通り易いのは確かです！

普通に働いているサラリーマンなら会社の大小はあまり気にされなくて良いかと思います。

ローンが通る一番のポイント

私的な意見ですがオートローンの審査において、

プラスに働く部分は左程重要では無いと思います。

あくまで審査の合否は、

「お客様（審査を受ける方）のマイナスポイントが無い事」

これに限ります。

通りにくい時にプラスに働くポイント

ローン審査の合否が完全に駄目では無いけどちょっと・・・

的な時にプラスに働くポイントはあります。

先ほどの、住宅ローンの有無や勤め先の内容は勿論重要ですが、

例えば、

• 借家だけど家賃は会社負担なので実質ゼロ
• 実家暮らしで家賃がゼロ
• 配偶者さんが働いている
• 配偶者さんが正社員
• 年収が多い

この辺りはローンを借りる方の負担が少ないという事ですので、

ローン会社の担当さんと話していてもプラスに働いているように思えます。

心配な方のローンが通りやすくなる方法

ウソはいけない！

コロナに限らず景気が悪い世の中です。

誰しもがオートローンにすんなり通らない世の中だとは思います。

車業界も然り、

営業マンである赤いすい平も車を売るのが仕事ですので、

ローンが通ってくれないと売れる車も売れません！

車屋の営業マンは余程の事情が無い限り、

お客様がローンの審査に合格する事を祈っております。

そこで！

「嘘は絶対いけません！」

逆にローン審査に通りにくくなります。

というのは、

初めて話す一車屋の営業マンに、

個人（お客様）の金銭の悩みを話す事は誰だっていやな事だと思います・・・

ただ、

ローン会社に「この方はお見送りです」と言われるという事は、

必ず何か有る筈です！

又は有った筈です！！

実際に有った話ですが・・・

とあるローン審査の合格に厳しい方から審査を頼まれローン審査をして結果駄目だった方の話です。

審査を行うにあたり、

と聞いて、

「特に何も無いです！」

と言われたのでA社に審査申し込みしたのですが、

全く駄目でした・・・

理由はこの方は昔A車でローンを組んでいたのですが、

現在は未払いが残ったまま俗にいうA社のブラックリストに載ってしまっていました。

「昔A社さんで借りていて、未払いが有ったんだよねー」と聞いていれば、

A社で審査をせずに真っ先に他のローン会社で審査をすればもしかしたら何とか通ったかもしれません・・・

何故なら、

A社はNGだけど、B社はOKの可能性があるからです！

しかし！

A社がNGを出してしまうと、

先ほどご説明した情報ネットワークシステムをB社はこの様に見てしまいます。

「A社さん駄目だったから、この人何か有るからお見送りしよう・・・」

車を欲しかったお客さんは勿論車をローンで購入する事が出来ず・・・

営業マンである私は、

せかっく売れたかもしれない1台を売る事が出来ませんでした・・・

ですので、

「嘘は絶対いけません！」

過去の事を営業マンに言うのはマイナスポイントでは無い！

先ほど、

「嘘は絶対いけません！」

と言いましたが、

誰しも話したくない過去はあるものです。

ただ、

営業マンもイチ人間ですので、

嘘をつかれると「お客さん嘘ついてたからもう1社に審査をかけるのはよそう」

とも思っても仕方ありません。

逆に、

正直に話して頂けると「正直な方だしB社にも審査をして交渉してみよう！」

等とも思うものです。

営業マンがなんとかしてくれる場合

オートローンの審査結果ですが、

基本的にはローン会社のセンター部署から合否の連絡があります。

「ちょっとなんとか通して下さい」と交渉はセンターの方にする事は出来ますが、

センターよりもローン会社の地区ごとの支社の担当者さんに言う方が審査に通る確率は高いです。

特に支店長クラスと仲の良い販売店、営業マンだと更に確率は上がります。

単独での審査通過が駄目でも、

「保証人さんを付けてくれれば・・・」とか、

「金利が上がりますが単独でOKです。」とか、

△条件を付けてくれるケースも多々あります。

営業マンと仲良くして交渉させましょう！

お客さんにとっても、営業マンにとっても、

今後のお付き合いを考えれば、

車を買って営業マンを味方につける事はマイナスでは無いと思います！！

次回、

ローンの審査で良く聞くブラックリストと、

あまり聞かないホワイトリストについてお話したいと思います。

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