金利0.9％・1.5％・1.9％・・・ディーラーじゃない車屋はなんでそんなに金利が安い！？【低金利ローンのからくり】をぶっちゃけます！

前回は、

「新車をローンで買う場合、値引きよりも金利で総支払額が大きく変わる」というお話をさせて頂きました。

今回は、

金利0.9％・1.5％・1.9％と・・・

正規ディーラーじゃないにも関わらず、

2次販売店の車屋お金利は異常に安いか？

その低金利のからくりについてお話ししたいと思います。

と、その前に主に中古車の場合の金利についてお話します。

本当は金利で儲けたい車屋さん（中古車の場合）

10年前のオートローン金利は暴利！？

上の画像ですが、某大手自動車販売会社の売買契約書の一部を抜粋したものです。

赤枠はローンを組んだ際にかかる金利分である分割払手数料、

青枠は初回支払額と2回目以降で支払う金額です。

青線を入れて消えてしまいましたが回数は60回払いです。

正に私がガ〇バーで働いていたおよそ10年前の話です。

4社ぐらい扱っていたオートローンは全て9.8％という金利で、

お客さんからも「金〇し並の金利ですね～」と言われた事も多々・・・

今でこそ「誰がそんな金利で借りるの？」と言われるかもしれませんが、

当時は5人に1人はこの金利で買って頂いてたと記憶しております。

ちょっと余談ですが、当時の店長からは

「金利を言うとお客さん引いちゃうから、毎月これぐらいで乗れますよ～って言って！」

と指示が・・・

私は後でトラブルのが怖いのでお客さんに言ってましたが💦

ローンを組んでもらっても利益「ローンバック」

少し忘れましたが9.8％の金利でお幾ら万円以上のローンを組むと、

私と店舗に10万円から20万円の「ローンバック」という名の名目のボーナスが入ってきました。

私も営業マンですので、

それは現金よりもローンでご成約頂けると嬉しかったのを覚えております。

ただ、

当時は車業界の中では最大手企業でしたので、

その「ローンバック」というお金はあくまで本社とローン会社とのお金の動きで、

「ローンバック」の一部がポイント的なもので私や店舗に入る物ぐらいにしか思っておりませんでした。

金利9.8％の「ローンバック」をちょっと計算してみました。

因みに現在私が勤務しているDショップで中古車をローンで買う場合、

最低3.9～最高でも6.9％の金利（お客様の状況や車種によって変動）で販売させて頂いております。

余り大きな声では言えませんが、ローンにも原価なるものがあります。

金利3.9％が原価（仕切りとも言う）ですので、

金利3.9％で販売した場合はDショップには一切の「ローンバック」は有りません。

逆に6.9％で販売した場合、

6.9％－3.9％＝3％分の「ローンバック」が入ってくる計算となります。

およそどれぐらいの「ローンバック」か計算してみました！

ローン金利3.9％	ローン金利6.9％

単純に389,010円から214,798円を引いて174,212円の儲けとなります。

それでは先ほどの金利9.8％だといくらぐらいの儲けだったのでしょう・・・

金利9.8％の564,744円　－　金利3.9％の214,798円　＝　単純な儲け349,946円

もしかすると当時のローンの原価は3.9％ではなくて4.8％ぐらいだったのかもしれませんが、

それでも292,738円の儲けとなります。

どのぐらいの「ローンバック」があったのか、

現場のスタッフレベルでは知る由もない部分です。

金利では儲からなくなってきた

私も一営業マンであり、会社も儲けがあっての商売ですので、

頂ける物は頂きたいのですが流石に金利9.8％は現在の社会ではやりすぎですｗ

大手の車屋さんも聞くところによると6.9％ぐらいに下がったと聞きます。

理由としてはコロナで経済が悪くなったのもありますが、それは直近の話です。

私的には、

・ネット社会になってどこどこの金利は何％とすぐに分かるようになった

・銀行ローンがWeb申し込みや手数料の撤廃等で借りやすくなった

事だと思います。

こういう事に伴い車屋さんも昔は車で儲けて金利でも儲けてだったのが、

今では車を売って儲けるために金利では儲けない・儲けは少しだけに変わりました。

金利は損してもいいので買ってください（新車の場合）

私の勤務先の金利について

先ほどの中古車の場合の金利ですが、

私が勤務するＤショップで3.9～6.9％でした。

新車・未使用車の場合の金利はと言うと、

1.5％～2.9％と大幅に安い金利となります。

この記事を書いている少し前までコロナ対策特別金利として2.2％で最大120回までご融資で、

コロナも落ち着いてきたという事で金利は少し上がってしまいましたが、

現在は2.5％の金利とまだまだ銀行さん並の低金利となっております。

低金利のからくり

先程、金利1.5％で120回をやると会社が潰れると言いましたが、

まんざら嘘でもありませんｗ

試しにこんな計算をしてみました！

400万円の車を120回（10年）で金利1.5％と2.9％と比べた場合

ローン金利1.5％	ローン金利2.9％

単純に120回で発生する金利、

309,932円から612,740円を引くとマイナス302,808円ですが、

マイナス302,808円に近い金額がそのままマイナスになりますｗ

この記事を書いている時点で、

勤務先であるDショップの金利は2.9％です。

この金利2.9％というのはローン会社さんの利益の分だけの金利ですので、

Dショップは損も得もしません。

逆に、

2.9％以上の金利で売れば儲かる（俗に言うローンバック）が有り、

2.9％以下の金利で売れば、先ほどの様に金利の差分が損となります。

例えば、

3.9％で車を売れば1％分のローンバックを車屋が貰える計算

1.9％で車を売れば1％分のローンバックをローン会社に払う計算

となります。

私の憶測ですが、

どこの車屋さんもそこまでローン金利の差は無いと聞いた事があります。

そして新車の値引きも定価あっての物なのでそこまで極端には変わらないのも事実です。

そうすると金利0.9％・1.5％・1.9％と宣伝している車屋さん同士ではそこまで乗り出し価格の違いは無いと思います。

仮にローンバックがマイナスになる場合は、

その分の利益は他の何かに載せて計算されている場合が多いようにも感じます・・・

どうしてディーラーじゃない車屋の方が金利が安いのか？

中古車の金利は儲け、

それでは新車の場合は儲けどころか損失・・・

という事になってしまいましたが、

私は損失とは考えておりません。

昔、担当ディーラーの社長さんが「低金利は商品」と仰りました。

私もその通りだと思います。

場合によって、

金利を負担する事により総額をディーラーさん等よりも実際に安くして買って頂く為の商品だと・・・

新車を買える販売店ですが、

大きくは次の2種類に分けられます。

• 日本全国にある各国産メーカーを取り扱うディーラーさん
• 一般の車屋・サブディーラー（二次販売店）

一般の車屋・サブディーラー（二次販売店）は極端な話、

ガソリンスタンドも整備工場も、はたまたガリバー等の大手自動車販売会社も、

全てひっくるめてそのくくりです。

「どうしてディーラーじゃない車屋の方が金利が安いのか？」

それは、

そもそもディーラーさんは黙ってお客様が来ると言っては怒られますが、

絶対数ディーラー信者という方が居られますので、

その中でローンを組みたい方は残価設定と銀行ローンと迷う方は居ても、

その他の一般の車屋・サブディーラー（二次販売店）に行く事は殆どないでしょう。

ですので、

正規ディーラーさんは絶対数のディーラー信者の方が居るので、ローンの金利で儲けを出す事が可能

逆に、

私共の様な一般の車屋・サブディーラー（二次販売店）はディーラーさん含め全て競合他社になるので、金利で儲けようとしてはそもそも売れる物が売れなくなる

といったところでしょうか・・・